降息后利率可作三比 存款不急搬家

2012-06-18 13:43     來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)     編輯:范樂

  “哪家銀行給出的利息高,就把錢存哪家去!”在中國工商銀行北京陶然亭支行外,張女士告訴記者,她剛剛給自己30萬元的存款“搬了家”!奥犝f在南京銀行、寧波銀行這些城商行,一年期定存的利率可以達(dá)到3.575%,比現(xiàn)在劃算!睆埮空f。

  張女士的想法可能代表了大多數(shù)儲(chǔ)戶的想法。轉(zhuǎn)存是否就真的劃算了呢?

  華夏銀行北京分行理財(cái)經(jīng)理的回答是,如果是活期存款,可以考慮轉(zhuǎn)存到利息比較高的銀行,但如果是要把定存轉(zhuǎn)入另外一家銀行,則會(huì)損失原有的定存利息,在轉(zhuǎn)存前要比一比損益,不合適就不要著急轉(zhuǎn)。

  目前業(yè)界公認(rèn)的“轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)”計(jì)算公式為:合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限=360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)。其中存期的單位為“年”,不足年的折成小數(shù)。在此時(shí)限內(nèi)轉(zhuǎn)存就合適,超出這一時(shí)限就不合適。

  以一筆一年期的定期存款為例,根據(jù)公式可以得出:360天×1×(3.575%-3.5%)÷(3.575%-0.44%)=8.6天,也就是說這筆存款存期不超過8.6天的話,辦理轉(zhuǎn)存可以獲得更高的利息收入。如果已經(jīng)定存超過8.6天的,就不用考慮給存款“搬家”了。

  儲(chǔ)戶考慮轉(zhuǎn)存,最大的因素在于“利比三家”。自從央行6月8日擴(kuò)大商業(yè)銀行存款浮動(dòng)區(qū)間以來,各家銀行伺機(jī)而動(dòng),相繼公布了最新的利率定價(jià)。

  按一年期定存利率為例,降息后基準(zhǔn)利率為3.25%,國有商業(yè)銀行在降息首日就將利率上浮至3.5%,部分城市商業(yè)銀行,例如廣東華興銀行、南京銀行、寧波銀行等將利息上浮1.1倍,至3.575%。但浦發(fā)銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行均按照央行給予的標(biāo)準(zhǔn)將存款利率下調(diào)至3.25%。

  按照上述銀行給出的利息計(jì)算,辦理一年期10萬元的存款,最高利率可達(dá)3575元,最低則為3250元,最高相差325元。

  除了一年期的定存外,大部分商業(yè)銀行當(dāng)前的3個(gè)月和6個(gè)月整存整取的利息分別為3.1%,較基準(zhǔn)利率2.85%上浮8.77%以及3.3%,較基準(zhǔn)利率3.3%上浮8.2%。

  大致對(duì)比了各期限的定存利率后,儲(chǔ)戶存款選擇哪家銀行及何種期限便一目了然。

  “銀行客戶,包括個(gè)人、企業(yè)都是理性的,存貸款利率的上調(diào)對(duì)其吸引力很大!苯鹑趩栴}專家趙慶明認(rèn)為,只要是有市場(chǎng)影響地位的銀行采取了利率上浮的措施,其他一些相對(duì)小的銀行也就不得不上浮利率。

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則認(rèn)為,今后,銀行存款利率一天一變的可能性雖然不大,但可以肯定,存款利率的調(diào)整會(huì)比以前更加頻繁。

  近期,除了如何選擇合適的銀行進(jìn)行存款外,坊間還開始流傳一種“極品存款法”。

  有人建議儲(chǔ)戶到5年期定存上浮10%(即利率為5.61%)的銀行開戶。假設(shè)儲(chǔ)戶手中每天多出50元閑錢,那么按照活期存款利率0.4%、每年365天計(jì)算,連續(xù)存5年累計(jì)存入91250元,利息約為912元。而如果儲(chǔ)戶每天將50元閑錢通過網(wǎng)銀存5年定期,并且連續(xù)存5年,則總計(jì)存款金額同樣為91250元,利息則高達(dá)25595元。

  工行上海市分行的一位理財(cái)經(jīng)理表示,從理論上來看,日存定期肯定是利息最多的。以上這種“極品存款法”更適合每天都有資金進(jìn)賬的人群,例如在網(wǎng)上開店的個(gè)體經(jīng)營戶,他們可在銀行開設(shè)一個(gè)定活兩便賬戶,每天將活期賬戶里進(jìn)賬的一部分閑錢通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)成定期存款。

  除了“極品存款法”外,銀行理財(cái)師還向記者介紹了另一種相對(duì)靈活的存錢方式,當(dāng)你需要一次性支取數(shù)額較大的資金時(shí),不用發(fā)愁損失過多的利息。

  比如:每個(gè)月有存入銀行的閑錢2000元,可以選擇將這2000元存成3個(gè)月的定期,在之后的兩個(gè)月中,堅(jiān)持每月存入一筆2000元的定期存款,到第四個(gè)月的時(shí)候,第一個(gè)定期存款到期,從此開始,每個(gè)月都會(huì)有一筆3個(gè)月的定期存款到期供你支取。理財(cái)師說:“這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響到日常的用錢需求,還能取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入!

  不論是五年內(nèi)一天利息都不錯(cuò)過的儲(chǔ)蓄法,還是循環(huán)存款法,都是儲(chǔ)戶在為自己的資金尋求“利益最大化”的方式。正如郭田勇所說,隨著存款利率調(diào)整更為頻繁,我們真的不妨為存款精打細(xì)算一番,找到最適合自己的財(cái)富保值增值辦法。

  公積金貸款優(yōu)勢(shì)不再明顯

  本次降息首日,住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部網(wǎng)站即貼出通知:調(diào)整住房公積金存貸款利率。

  通知顯示,從2012年6月8日起,五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率下調(diào)0.20個(gè)百分點(diǎn),由4.90%下調(diào)至4.70%;五年期以下(含五年)個(gè)人住房公積金貸款利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),由4.45%下調(diào)至4.20%。

  隨后,北京、上海等地相繼調(diào)整公積金貸款利率。以北京為例,公積金貸款利息下調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn),降幅比商業(yè)銀行貸款利率少0.05個(gè)百分點(diǎn)。按照貸款80萬元20年期計(jì)算,降息前的月供為5236元,降息后為5148元,月還款額減少88元。

  此前,比起商業(yè)貸款,公積金貸款的利率有較大優(yōu)勢(shì),但是按照當(dāng)前部分商業(yè)銀行首套房貸款可享受基準(zhǔn)利率8折優(yōu)惠來計(jì)算,降息后公積金貸款的優(yōu)勢(shì)不再明顯。

  在今年初之前,商業(yè)貸款首套房基本為基準(zhǔn)利率,也就是7.05%,與公積金貸款利率的4.9%相比,利率差距達(dá)到2.15個(gè)百分點(diǎn)。假設(shè)仍按80萬元貸款20年還清來計(jì)算,月供相差990元。

  而降息以后,如果首套房商貸利率能夠執(zhí)行8折的話,利率將降至5.44%,與公積金貸款降息后4.7%的利率相比,只相差0.74個(gè)百分點(diǎn),月供差距僅為328元。

  降息無疑有利于降低購房者成本。

  單純按照20年期80萬元的商業(yè)貸款計(jì)算,在利率沒有調(diào)整以前,每月需還款6226元,僅利息一項(xiàng)20年下來需要還69.4313萬元。

  降息后,銀行5年期以上的貸款利率為6.8%,月還款額為6106元,利息20年下來要還66.5611萬元,F(xiàn)在月供每月減少120元,每年減少1440元,20年下來利息一共減少28702元。

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