一邊是無(wú)序、惡性競(jìng)爭(zhēng)的車(chē)險(xiǎn)“價(jià)格戰(zhàn)”死灰復(fù)燃；一邊是車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速下降，承保利潤(rùn)見(jiàn)頂，2012年的中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)依然硝煙彌漫，且籠罩著費(fèi)用上升的陰霾。
部分財(cái)險(xiǎn)巨頭帶頭違規(guī)搶規(guī)模的亂象，近日引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注。媒體追蹤報(bào)道不斷，監(jiān)管部門(mén)更是亮黃牌以示警告。
事實(shí)上，這不僅僅是一次簡(jiǎn)單的違規(guī)行為。激戰(zhàn)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的背后，是各財(cái)險(xiǎn)商對(duì)市場(chǎng)份額的一次保衛(wèi)戰(zhàn)，亦是財(cái)險(xiǎn)巨頭在今年“車(chē)險(xiǎn)增量有限、車(chē)險(xiǎn)改革將迎變數(shù)、電銷(xiāo)模式遭遇瓶頸”這三重壓力下的一場(chǎng)暗戰(zhàn)、亂戰(zhàn)。
部分財(cái)險(xiǎn)巨頭的帶頭保衛(wèi)戰(zhàn)，掀開(kāi)了今年全國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的序幕。
明明是舊車(chē)，投保時(shí)按新車(chē)價(jià)格，賠付時(shí)又變回舊車(chē)。這變的是什么“戲法”？
看看李先生的遭遇，你就會(huì)明白了——車(chē)險(xiǎn)馬上就要到期，市民李先生撥打了某保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)電話銷(xiāo)售熱線。滿心盤(pán)算，去年沒(méi)有一次交通事故，也沒(méi)有違章，按照車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的相關(guān)規(guī)定，自己又是該保險(xiǎn)公司的老客戶(hù)，應(yīng)該能夠享受費(fèi)率優(yōu)惠。然而，保險(xiǎn)公司客服人員答復(fù)：由于車(chē)輛去年從李先生名下過(guò)戶(hù)至其妻子名下，有過(guò)戶(hù)紀(jì)錄應(yīng)該按照新車(chē)進(jìn)行投保，保費(fèi)重新計(jì)算。
這下李先生糊涂了。這輛車(chē)已經(jīng)行駛3年，保險(xiǎn)公司明明從紀(jì)錄就能判斷不是新車(chē)。按照二手車(chē)市場(chǎng)總結(jié)出的通行二手車(chē)價(jià)格計(jì)算公式，汽車(chē)折價(jià)后大約20萬(wàn)元。為何一次產(chǎn)權(quán)變更，就必須按照新車(chē)投保？客服人員回答：是否夫妻之間過(guò)戶(hù)，保險(xiǎn)公司無(wú)法判斷，即便能夠判斷，權(quán)利人變更后仍要按照新車(chē)投保。
多家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員透露，車(chē)損險(xiǎn)雖然是車(chē)主自行決定是否購(gòu)買(mǎi)，但這樣“舊車(chē)按新車(chē)投�！钡那闆r是“不成文的規(guī)矩”，車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售人員告知“去哪家保險(xiǎn)公司都一樣”。保險(xiǎn)公司解釋?zhuān)坏┏鲭U(xiǎn)，舊車(chē)更換的配件都是新的，修理起來(lái)也跟新車(chē)一樣，所以需要按新車(chē)支付保費(fèi)。然而當(dāng)賠付發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司卻不再講這一理由，反而忙著幫車(chē)主算折舊：按照目前保險(xiǎn)公司0.9%的月折舊率，30萬(wàn)元的車(chē)，賠付時(shí)只能按21萬(wàn)元左右車(chē)價(jià)計(jì)算……
這就是所謂保險(xiǎn)“潛規(guī)則”。而“戲法”變來(lái)變?nèi)�，目的就是“收鈔票越多越好，付鈔票越少越好”。
事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)已下發(fā)通知，要求規(guī)范車(chē)險(xiǎn)投保理賠，消除此類(lèi)“高保低賠”的“行規(guī)”，實(shí)現(xiàn)“實(shí)保實(shí)賠”。但絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍采用“高保低賠”，監(jiān)管新規(guī)很難落地。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這主要還是因?yàn)樾乱?guī)之后尚缺乏細(xì)則，比如依據(jù)保監(jiān)會(huì)新規(guī)，“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定”。也就是說(shuō)，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或參考其他市場(chǎng)價(jià)值協(xié)商確定。
這條看似明確，但疑惑不少：車(chē)輛實(shí)際價(jià)值怎么定？如果是新車(chē)，目前銷(xiāo)售商大都有優(yōu)惠價(jià)格，而銷(xiāo)售商規(guī)定發(fā)票價(jià)格必須按照汽車(chē)廠商出臺(tái)的市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)開(kāi)具，投保時(shí)必須提供發(fā)票，結(jié)果又是“高保”；如果是二手車(chē)，車(chē)輛折舊率計(jì)算是個(gè)大問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)規(guī)定由中保協(xié)出臺(tái)相關(guān)折舊率數(shù)據(jù)庫(kù)供保險(xiǎn)公司參考，具備條件的保險(xiǎn)公司也可以自建數(shù)據(jù)庫(kù)，但這只是保險(xiǎn)行業(yè)自己制定的規(guī)則，沒(méi)有第三方參與，很難體現(xiàn)公平。
多年從事汽車(chē)銷(xiāo)售的胡經(jīng)理告訴記者，其實(shí)入世后國(guó)內(nèi)車(chē)市剛起來(lái)時(shí)，車(chē)損險(xiǎn)不但沒(méi)有這樣的“霸王條款”，反倒是打折成風(fēng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著汽車(chē)市場(chǎng)高速發(fā)展，保險(xiǎn)公司逐漸形成同盟，面對(duì)保險(xiǎn)公司異口同聲的“高保低賠”，勢(shì)單力薄的消費(fèi)者往往無(wú)能為力。
“汽車(chē)業(yè)界有汽車(chē)折舊的標(biāo)準(zhǔn)，但保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)也有自己一套算法。”胡經(jīng)理表示，從行業(yè)現(xiàn)狀看，雖有保監(jiān)會(huì)新規(guī)出臺(tái)，但保險(xiǎn)公司是不會(huì)放棄既得利益主動(dòng)改變的。
由于財(cái)險(xiǎn)巨頭主要競(jìng)爭(zhēng)4S店、修理廠等中介渠道，因此，為搶占這個(gè)渠道的業(yè)務(wù)，部分財(cái)險(xiǎn)巨頭不惜放寬授予中介的服務(wù)查勘權(quán)限。如提高4S店代查勘的單次事故金額上限，提高汽車(chē)零配件的加價(jià)率等，這些“放寬”之舉，形同于給4S店變相讓利。
除此之外，財(cái)險(xiǎn)巨頭甚至重拾“垃圾業(yè)務(wù)”。公交車(chē)、出租車(chē)、集裝箱車(chē)，這些以往被財(cái)險(xiǎn)巨頭視為“出險(xiǎn)率高、無(wú)利潤(rùn)可言”的雞肋業(yè)務(wù)，卻在市場(chǎng)份額保衛(wèi)戰(zhàn)的壓力下，再度被其收入囊中。甚至為了爭(zhēng)奪這塊市場(chǎng)，將集裝箱車(chē)改為特種車(chē)承保，目的就是變相降低保費(fèi)。
只重保費(fèi)數(shù)量、忽視保險(xiǎn)質(zhì)量，部分財(cái)險(xiǎn)巨頭“保費(fèi)論英雄”的經(jīng)營(yíng)思路昭然若揭。市場(chǎng)人士紛紛感慨，規(guī)模至上的粗放式經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向似有抬頭跡象，2012年車(chē)險(xiǎn)承保盈利前景堪憂。
汽車(chē)行業(yè)分析師鐘師指出，不管是消費(fèi)者，還是汽車(chē)業(yè)界，要進(jìn)入“車(chē)險(xiǎn)的圈子”、參與規(guī)則制定，都非常困難。比如汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)雖然專(zhuān)業(yè)，但畢竟其專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域是“汽車(chē)工業(yè)”，并不與消費(fèi)者直接打交道；面對(duì)的車(chē)企、保險(xiǎn)公司“很強(qiáng)勢(shì)”，消費(fèi)者靠自身維權(quán)，難免碰釘子。如今既然監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)性意見(jiàn)已出，消協(xié)理應(yīng)站在消費(fèi)者立場(chǎng)上，及時(shí)維護(hù)市場(chǎng)秩序。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家同時(shí)建議監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步完善細(xì)化監(jiān)管規(guī)定，并讓有專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的第三方參與規(guī)則制定。李先生表示:“真心希望，監(jiān)管部門(mén)的一片苦心不要被市場(chǎng)機(jī)構(gòu)變成一紙空文�！�
