險(xiǎn)企嚴(yán)防退保危機(jī) 已交3年保費(fèi)退保不劃算

2013-08-08 10:24     來(lái)源:京華時(shí)報(bào)     編輯:林天泉

  8月5日起新版人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式實(shí)施。按照新的費(fèi)率政策,普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定,不再執(zhí)行2.5%的上限限制。由于新政策實(shí)施后保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能下降,由此引發(fā)的“退!憋L(fēng)險(xiǎn)已為行業(yè)拉響警報(bào)。

  險(xiǎn)企嚴(yán)防退保危機(jī)

  盡管2012年底普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品在所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中的占比僅有10%,但是此次費(fèi)率改革觸動(dòng)整個(gè)行業(yè)。

  根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定,本次費(fèi)率政策改革的基本思路是放開(kāi)前端、管住后端,即前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定;后端的準(zhǔn)備金評(píng)估利率由監(jiān)管部門(mén)根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長(zhǎng)期國(guó)債到期收益率等因素綜合確定,通過(guò)后端影響和調(diào)控前端合理定價(jià)。

  事實(shí)上,讓預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)情況自主確定,保險(xiǎn)產(chǎn)品的降價(jià)儼然已經(jīng)大勢(shì)所趨。多位保險(xiǎn)研究員表示,費(fèi)率政策改革后,新型普通保險(xiǎn)產(chǎn)品可能在目前基礎(chǔ)上降價(jià)20%。

  “費(fèi)改實(shí)施后,公司上下都很緊張,就怕有保戶因?yàn)橘M(fèi)改而退保。”某大型壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)部相關(guān)人士告訴記者,實(shí)行費(fèi)率改革之后,新的具有類似保障責(zé)任的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能更低,而老保單的價(jià)格并不會(huì)調(diào)整,新舊產(chǎn)品引發(fā)的價(jià)格差異使得退保已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

  記者了解到,目前各大公司都加緊了輿情監(jiān)測(cè),嚴(yán)防因費(fèi)改引發(fā)退保危機(jī)。

  已交3年保費(fèi)退保不劃算

  平安證券在其研究報(bào)告中表示,定價(jià)利率放開(kāi)將導(dǎo)致退保率上升,尤其是新舊保單置換現(xiàn)象可能在實(shí)施前幾年很?chē)?yán)重,新保單替代舊保單可能成為普遍現(xiàn)象。退保大幅增加將影響保險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置和現(xiàn)金流。研報(bào)分析,退保的原因集中于兩個(gè)因素,一是媒體炒作,二是業(yè)務(wù)員唆使消費(fèi)者退保以獲取二次傭金。

  對(duì)此,中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成分析指出,費(fèi)率放開(kāi)后,部分產(chǎn)品價(jià)格會(huì)有所下降,對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是相對(duì)優(yōu)惠,比較損失和優(yōu)惠之間的關(guān)系。保監(jiān)會(huì)測(cè)算,3年為臨界點(diǎn),繳費(fèi)超過(guò)3年客戶的損失比獲利大,因此退保并不劃算。對(duì)繳費(fèi)尚未滿3年的客戶來(lái)說(shuō),退?赡芟鄬(duì)劃算,但也需根據(jù)具體產(chǎn)品類別、設(shè)計(jì)具體測(cè)算和比較。

  另外,據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),由于保障型產(chǎn)品總體占比較小,受影響最大、最近3年銷售的保單約120億元,占2012年壽險(xiǎn)總保費(fèi)8908億元的1.35%。在極端情況下,就算在近3年內(nèi)生效的保單全部退保,對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)和資產(chǎn)影響均有限。

  另有消息稱,保監(jiān)會(huì)已于8月2日就人身險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題召開(kāi)會(huì)議,要求保險(xiǎn)公司應(yīng)提前建立預(yù)案,主動(dòng)做好服務(wù)和解釋工作,積極防范退保風(fēng)險(xiǎn)。

  新產(chǎn)品最早年內(nèi)上市

  記者了解到,早在費(fèi)改政策正式實(shí)施前,已有壽險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始著手于新產(chǎn)品設(shè)置。不過(guò),由于費(fèi)改實(shí)施后,各大保險(xiǎn)公司對(duì)于首批新產(chǎn)品上市非常慎重,加上監(jiān)管部門(mén)對(duì)首批費(fèi)改產(chǎn)品的嚴(yán)格把關(guān),因此,有消息稱首批新產(chǎn)品預(yù)計(jì)最快將在年內(nèi)推出。

  事實(shí)上,按照新產(chǎn)品審批要求,保險(xiǎn)公司需要提供新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的相關(guān)材料,其中包括保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析、相應(yīng)的管控措施等。而根據(jù)有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)產(chǎn)品上市須經(jīng)監(jiān)管部門(mén)備案或?qū)徟。一般而言,備案產(chǎn)品周期約為2個(gè)月左右,審批產(chǎn)品則耗時(shí)更久。

  對(duì)于費(fèi)率放開(kāi)或保險(xiǎn)公司之間或?qū)⒁l(fā)的價(jià)格戰(zhàn),中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成表示,通過(guò)對(duì)評(píng)估利率監(jiān)管,可以防止公司激進(jìn)定價(jià),而審批可以讓監(jiān)管部門(mén)更加深入了解公司投資回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的能力。部分激進(jìn)的產(chǎn)品定價(jià)甚至可能不予審批。據(jù)袁序成介紹,此前人身險(xiǎn)大部分條款和費(fèi)率都實(shí)行備案制,審批相對(duì)較少,本次費(fèi)率放開(kāi)后,預(yù)定利率低于3.5%的采取備案制,超過(guò)3.5%的需要審批。

  此外,償付能力充足率達(dá)到150%的公司,才能申報(bào)利率超過(guò)3.5%的產(chǎn)品;對(duì)于備案的產(chǎn)品,其公司償付能力充足率也不能低于100%。

 。ň┤A時(shí)報(bào)記者牛穎惠)

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