經(jīng)濟日報:小額貸款 大有可為

2009-04-30 13:52     來源:經(jīng)濟日報     編輯:肖燕
  以廣大農(nóng)民為主要貸款對象的小額貸款近年來有了長足的發(fā)展,這是各類金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新、不斷探索的結(jié)果,同時也表明小額貸款有可能在未來的日子里加速發(fā)展,為更多農(nóng)民帶來更大的福祉。

    從貸款受益者的名單上,不難看出小額貸款對農(nóng)民十分重要。他們對資金的需求似乎微不足道,只要能夠用來買種子、買化肥、開家小商店、養(yǎng)幾頭豬即可。但是,這些錢對于農(nóng)民來講,就仿佛是灶臺下面的柴火,有了它就能讓生活好起來。

    不可否認(rèn),由于我國農(nóng)村金融體系的不夠健全,在很長一段時間里農(nóng)民的這種資金需求并沒有得到有效的滿足。隨著金融體制改革的深化,在農(nóng)村興辦金融機構(gòu)的門檻被放寬,農(nóng)村金融市場所具有的廣闊空間逐漸被人們所重視,各類金融機構(gòu)開始在農(nóng)村這片土地上生根開花。這一切,都為小額貸款的快速發(fā)展提供了可能。

    實際上,小額貸款發(fā)展緩慢一個重要的原因是貸款擔(dān)保難的問題長期得不到解決。因為金融機構(gòu)畢竟不是福利機構(gòu),他們?yōu)榱四軌虻玫娇沙掷m(xù)性發(fā)展,必須謀求一定的盈利空間。為此,在小額貸款的發(fā)放過程中,他們不得不考慮如何保障資金的安全。

    拿什么為貸款提供擔(dān)保?同樣,這對農(nóng)民來講也是一道難題。其實,農(nóng)民是最守信用的,不過完全靠信用貸款,農(nóng)民得到的資金有限;而按照原有的貸款規(guī)則,沒有有效的擔(dān)保,貸款又很難發(fā)放。解決這種兩難的狀況,關(guān)鍵還在于制度創(chuàng)新。

    我們高興地看到,針對小額貸款的抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題,各地銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合地方經(jīng)濟特點,擴展抵押擔(dān)保物的范圍,積極推行應(yīng)收賬款、倉單、林權(quán)、漁權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等權(quán)利抵(質(zhì))押方式,突破了小額信貸抵押瓶頸。同時,推動建立政府有關(guān)部門、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、擔(dān)保公司、保險和銀行業(yè)金融機構(gòu)幾方或多方參與的信貸聯(lián)保模式,有效規(guī)避了信貸風(fēng)險。

    創(chuàng)新是金融業(yè)不斷前進的動力。與一些市場發(fā)達國家的過度金融創(chuàng)新不同,我們的金融創(chuàng)新才剛剛起步,還遠遠不能滿足市場的需求,尚需發(fā)揮金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新活力。特別是對農(nóng)民群體的金融服務(wù),要通過精確計算風(fēng)險與成本,合理對貸款進行定價,在保證金融機構(gòu)取得預(yù)期利潤的前提下,為農(nóng)民提供更多的新型信用融資產(chǎn)品。

    從這個意義上講,小額貸款的未來有著很大的發(fā)展空間,需要金融機構(gòu)以創(chuàng)新的精神不斷去拓展。(王智)

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